2012年12月12日 星期三

40歲前退休圓「宅女夢」?

原文 by 你財策劃師 on Tuesday, December 11, 2012 at 8:52pm ·
上班族工作到疲累沮喪時,偶爾也想大叫一聲:「我要提早退休!」但大多都只是說說而已,惟讀者陳小姐卻坐言起行,30多歲就想立即退休實踐「宅女夢」。有的人會認為三十出頭想退休,簡直不切實際發白日夢;但換個角度想,早點為退休之路籌算一下,看看現在和目標距離多遠,既可檢討理財態度,也是提高工作動力的好方法。(iMoney.2012年12月08日.第268期)
陳小姐和丈夫都是資訊科技界的專業人士,收入穩定,過中產生活,加上二人並無計劃生育,免卻龐大的經濟負擔,所以她對提早退休的大計充滿信心,甚至期望和丈夫40歲前可以收山。問到她和丈夫急不及待退休,如何消磨悠長空閒?陳小姐即笑說:「我們是宅男宅女!」其實他們都是電影迷,陳小姐更是漫畫迷,夫妻二人每逢放假最愛窩在家中,只需要一部電腦,讓他們看電影、漫畫就滿足了,所以她希望早日退休("財務自由"先真,同退休有少少分別),盡情投入其「宅的世界」。

父母漸年邁供養支出增
陳小姐認為,他們一無孩子,二無奢侈興趣,估計退休開支應該不大。但Alvin看一看他們的家庭每月收支狀況,就發現陳小姐過度樂觀,也許是她為了部署退休,近年進行了多項投資,光是保險、供樓、基金和股票,每月就得花上近兩萬元,而且並非短時間內可以供完。
雖然陳小姐和丈夫無兒無女,但上有高堂,他們父母的年紀分別60多歲及70多歲,預計未來10年或更長時間都需要他們繼續供養。加上隨父母愈年長,供養的支出有機會因他們的身體狀況轉差而增加,陳小姐不能不在今天做好準備。
陳小姐如希望退休後維持現有生活水平,並繼續供養父母,未來每月開支便得維持4萬元,假設平均每年通脹率為4%,而未動用的資金投資回報為5%,如果45歲退休,活到85歲,扣除預算在65歲可動用的強積金,仍須預備2,318萬元; 如計劃55歲不再工作,屆時就要預備2,429萬元; 60歲退休則要預備2,280萬元。

風險意識不足令人憂慮

陳小姐現有約300萬元資產,跟逾2,000萬元的目標相距甚遠,即使把每月盈餘的1.35萬元全數作長投資,仍要到56歲才能達至財務自由,跟她期望的40歲相差16年。
如果陳小姐不希望調整退休目標,就必須縮減家庭每月支出至萬餘元,但她卻不想改變,一來只花萬多元,實不足以應付所需,二來要由現在開始至退休都要大幅降低生活質素,就和他們希望退休享受生活原意背道而馳。這正正是Alvin想聽到的,就是讓陳小姐明白原有計劃有多難實行,必須調整目標,例如50歲才退休,以及預計每月支出減至現值2.5萬元。
不過,陳小姐對退休計劃充滿信心,皆因相信即使儲備不足,也可轉為全職投資賺取足夠收入,所以才保留200萬元現金,作為退休時的投資彈藥,她正在考慮買樓還是買股票。(到時也可以轉做一些收入較低但有興趣的工作,過半退休生活)

全職投資風險高壓力大
Alvin聽罷,立即提醒陳小姐還有巨額按揭未清(不同意是巨額,也不覺得有清的需要,現時利息支出不過每月2000,比租套房還要平,當利息上升時先一筆過還都未遲),加上樓市逆轉未可預料(自住樓冇打算賣,樓市逆轉都冇影響),她與丈夫如無計劃生育或實際需要,便毋須動用大筆積蓄來買樓。更何況那200萬元當中,有80多萬元其實是貸款,當初她認為利息「好抵」才借來作投資之用,結果她一直沒有動用,至今仍在白白支付利息(也沒有白白放住不用,好的投資機會係要等待,當機會出現沒有資金在手也不好)
事實上,全職投資成功例子有幾多?在Alvin身邊朋友所見的少之又少,更有些是「升市股神,跌市蟹民」。再者全職投資短炒,風險高壓力大("全職"投資不一定短炒,要"未動用的資金投資回報為5%",那5%回報也是投資回來的,包租婆是其中一個方法,正在尋找更多的方法中),有違陳小姐提早退休為了安心看漫畫的初衷。
談到這裏,陳小姐明白問題所在。其實她急着退休只不過想逃避(不覺得係逃避,人一世物一世,一個人行得走得食得玩得的時間係有限,有能力的話不應該打死一世工,應該爭取過自己喜歡的生活,這才是積極的人生,日日番工等放工有糧出乜都唔去林,那才是逃避+浪費時間),皆因看到其行業在香港的發展前景極為有限,各企業都把工作外判,因而令她感到意興闌珊,萌生能做一天是一天的退休心態。
Alvin勸勉她,在職場上難免要面對外來環境轉變的挑戰。她年紀尚輕,在鑽研投資之餘,不妨把握餘暇多學習,開發新的工作技能,或把興趣和工作結合,發展副業,幫助轉型,重燃對工作的熱情,才是長遠之計。

***面談點滴***
改變態度 決定出路
陳小姐曾經形容自己在公司只是一顆小螺絲,並且是特別不顯眼的一顆(這只不過是講事實,沒什麼特別,我也喜歡不顯眼,想辭工當宅女係因為我更喜歡自由生活),這就解釋了為何她正值壯年就想辭工當宅女。她曾見證過科網時期,IT蓬勃的日子,到今天行業漸被取代,便有感工作前景黯淡。
不但在工作上找不到滿足感,就連在同事間也找不到知心友,當與她同年的都在談兒女經及科技產品消費情報時,喜歡動漫的她便找不到共鳴,自然產生疏離感。
然而職場不是遊樂場,僱主當然沒責任令每位員工賓至如歸,所以陳小姐便應該自行找尋上班快樂之道,例如在大企業工作的她,不妨參與公司組織的興趣活動或義工團,可藉此與同事建立團隊精神和默契。
面談期間,看得出陳小姐的性格可親,溝通技巧良好,若因一時的工作不快而放棄事業實屬可惜。其實香港近年經濟急速轉型,不少中層專業人士都會面對自身行業萎縮帶來的前景問題,但並非人人可提早退休。與其消極應對,何不在工作之中發掘興趣,部署轉型,要不然每一天的上班也只是在浪費時間 (哈哈哈,世界有幾多人上班不是在浪費時間,大家工作都係為錢為生活,可以在工作中發掘到樂趣比財務自由更難 "因你控制唔到份工"。其實可以寓工作於娛樂的那些人,大部份已經係財務自由的人,只不過選擇繼續工作。財務自由先 定找一份有興趣又足夠生活的工作先 只係一個有雞先定蛋先的問題)

2012年11月15日 星期四

剛剛睇完 Conspiracy of the Rich 實在有趣

我覺得作為香港人(港元同美元重係掛勾), 就一定要趁早睇一睇這本書啦.

當香港大眾重討論 地產霸權, 加最低工資, 長者生活津貼, 全民退休保障, 拉布時, 美國d有錢人已經偷偷在我們的口袋中拿走了錢.


短短三年間, 美國的調整基礎貨幣增加左兩倍(由800到2400), 即是你2009年口袋中每一蚊, 市場係2012年就冇中生有地多左兩蚊. 如果你現在2012年的口袋沒有2010年的三倍, 你的錢已經偷偷比人拿走了.

重靠政府 ? 重討論 ? 重拉布 ?

靠自己 , 現在就行動吧 !!!